银行理财,为什么不保本了

银行理财,为什么不保本了

银行理财,是我们一般家庭进行投资理财的常见方式。由于银行的信用背书,我们从来没有怀疑过银行理财会有损失,无论是本金损失还是收益损失,我们都从未想过银行会忽悠投资者,我们甚至把银行理财基本定性为无风险的储蓄。

但是,随着资管新规的落地,大家知道,银行理财已经不再保本保收益,那么,你到底该如何选择银行理财产品呢?去银行买理财产品,是不是也有一份法律合同等着你呢?到底该如何解释为什么银行理财不能保本呢?

 

银行理财,为什么不保本了?读了这篇你就懂

 

 

假定有一天,你去银行买理财产品,这个产品的期限是90天,你一定会发现,这个产品的收益率基本上都会比90天的定期储蓄要高一些。可以试想一下,如果银行理财没有风险,同样的期限,那么谁还会去选择定期储蓄呢?所以从这个基本逻辑推理来看,银行理财就肯定不可能等于银行定期储蓄。

我们仍然以这个90天为例,储蓄,其实是银行向我们借了一笔钱,约定90天后我们可以从银行取回这个借款,如果我们提前要求银行还给我们,那么你就只好按照活期利息来计算了。所以银行储蓄实际上是我们和银行之间发生了债权和债务关系,我们是债权人,银行是债务人,只不过银行这个债务人的信用极好,这个风险几乎可以等同于零。

那么我们如果买了一个90天的银行理财产品,那我们和银行之间的关系就完全不同了,我们把钱交给银行委托银行去进行理财,所以其实银行没有义务担保我们的本金和收益是完全没有风险的。而很多理财产品本身就是一种有风险的投资,所以银行理论上更没有保证本金和收益安全的义务。

所谓银行理财产品,是由商业银行自行设计并发行的金融产品,是银行将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场或购买相关金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。所以,我们把资金给银行进行理财,其实是和银行有一个约定的,这个约定就是到底投资到什么样的资产中来获取收益。

而根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是,“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。银行理财产品募集到的资金将投放于哪个市场、具体投资于什么金融产品、这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

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